「事故っちゃって自動車保険が高すぎます。入り直せばチャラになりますか？」→やってはいけない“等級隠し” 抜け道はあるのか？

• 2026.05.04
• 植村祐介（ライター＆プランナー）

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自動車保険の保険料は、事故歴に応じて「等級」が上下することで決まります。事故で低い等級になってしまった場合、一度「リセットしたい」と考える人もいるかもしれません。それは可能なのでしょうか。

事故でどれだけ保険料は上がるのか？

　自動車の任意保険は、事故による保険金支払いの有無で、ノンフリート等級（以下、等級）が上下し、保険料が決まる仕組みとなっています。仮に、悪くなった等級を「リセットしたい」と思ったら、それは可能なのでしょうか。

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　等級は1〜20までの20段階で、事故なしに1年間を過ごせば翌年は等級が1段階アップし、割引率もアップします。逆に、事故で保険金の支払いを受けると、翌年の等級は多くの場合、3等級ダウンします（事故の内容や特約のみの利用では、1等級ダウンもしくはダウンがない場合も）。そして等級のうち、1〜5等級は保険料が割り増しになることから「デメリット等級」と呼ばれています。

　はじめてクルマを買い、任意保険に加入したときの等級は6等級です。しかしここで3等級ダウンの事故を起こすと、翌年はデメリット等級の3等級になってしまうのです。

　では3等級になると、保険料はどのくらい割増になるのでしょうか。損害保険料率算出機構が公開している「自動車保険参考純率」では、6等級は「13％割引」ですが、3等級では「38％割増」になります。もし6等級で事故を起こさなければ、翌年の等級は7等級（事故なし）で「27％割引」です。つまり事故の有無により、上下で「65ポイント」の差が付くことになります。

　仮に割引、割増なしの年間保険料が10万円だったとすると、7等級では7万3000円、3等級では13万8000円となります。つまり一度の事故で、保険料は6万5000円も増えてしまうのです。

　では事故を立て続けに起こし、1等級になるとどうでしょうか。

　6等級から2年続けて無事故を続け、8等級（事故なし）になれば「38％割引」の6万2000円です。しかし1等級では「108％」の20万8000円になり、その差は14万6000円です。この数字を見ると、無事故を続けることが、カーライフのコスト削減に大きく貢献することがおわかりいただけるでしょう。